Ränta på ränta betyder att avkastningen du får läggs till sparandet och själv börjar ge avkastning. Ju längre tid pengarna får växa, desto större del av slutbeloppet kommer från avkastningen och inte från det du har satt in. Därför betyder tiden och avgifterna mer än exakt vilket år du börjar.

Formeln

Ett engångsbelopp växer till

slutbelopp = belopp × (1 + avkastning)^antal år

Sparar du varje månad räknas varje insättning upp för den tid den får växa. Sparkalkylatorn gör det åt dig, med både startbelopp och månadssparande.

Räkneexempel: Du sparar 1 000 kronor i månaden i 20 år och får 5 procent om året. Du har satt in 240 000 kronor och har ungefär 405 800 kronor vid slutet. Fortsätter du i 30 år har du satt in 360 000 kronor och har ungefär 815 400 kronor. Tio år till ger alltså ungefär dubbelt så mycket.

Tumregeln 72

Dela 72 med avkastningen i procent, så får du ungefär hur många år det tar att dubbla pengarna. Med 6 procent om året tar det ungefär 72 / 6 = 12 år. Exakt är det 11,9 år.

Avgiften räknas också med ränta på ränta

En fondavgift dras varje år från hela beloppet. Det gör att avgiften också växer med tiden.

100 000 kr i 30 år Avkastning efter avgift Slutbelopp
6 % före avgift, 0,2 % i avgift 5,8 % cirka 542 700 kr
6 % före avgift, 1,2 % i avgift 4,8 % cirka 408 200 kr

En procentenhet i avgift kostar i exemplet ungefär 134 500 kronor, mer än hela beloppet du satte in. Det gäller både eget sparande och den del av den allmänna pensionen som du placerar själv.

Glöm inte skatt och inflation

Exemplen är före skatt och inflation. På ett ISK betalar du en schablonskatt på värdet, i stället för skatt på vinsten. Inflationen gör att en krona om 30 år köper mindre än i dag. Räkna gärna med en lägre avkastning än du hoppas på, och använd beloppen för att jämföra alternativ snarare än som en prognos.

Avkastningen i exemplen är ett antagande, inte ett löfte. Aktier och fonder kan gå ner, och historisk avkastning är ingen garanti för framtida.

Källor

Innehållet är allmän information och inte personlig rådgivning. Kontrollera alltid hos myndigheten eller din bank innan du fattar beslut.